井贤栋：云计算时代 互联网金融“普惠”之道
——专访蚂蚁金服总裁井贤栋
- 发布时间：2016-03-24
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蚂蚁金服总裁井贤栋（左）做客“博鳌亚洲论坛2016年会”访谈间
针对普惠金融发展，完善金融服务的“平民化”，井贤栋表示，移动互联技术改变了触及用户的方式，实现了普惠的“普”字。云计算极大提升计算效率，降低交易处理成本，形成了“惠”字。大数据技术能够更好甄别、计量风险，给风险定价，更有效管理风险也是“惠”的另一体现。
“新技术能够激活新金融，而互联网金融与传统金融更是合作共赢的关系。”他举例说道，服务农村用户是蚂蚁金融2016年的重点方向，业务的发展并非是闭门造车，而是跟一些涉农金融机构形成合作模式。蚂蚁金服“互联网推进器”计划正是合作、互利、深度融合的创新体现。
附访谈全文实录>>>>
记者：网友朋友们大家好，欢迎收看人民网博鳌亚洲论坛访谈，现在做客我们访谈间的是蚂蚁金服总裁井贤栋先生，井总你好，请您和我们的网友打个招呼。
井贤栋：人民网各位朋友，各位网友大家好，非常高兴在这里跟大家有机会交流。
记者：井总我们知道，中国经济正从投资拉动型向消费拉动型转变，在这方面蚂蚁金服也非常的关注，请您介绍一下，从蚂蚁金服的角度看，中国金融的发展在转变过程中应该做怎样的调整或者哪些方面？
井贤栋：谢谢您的问题，我觉得金融产品的发展和创新，其实有两大的动因。个动因就是新技术的发展，主要是云计算技术、大数据技术。第二个其实是经济结构的调整和转型，对金融产品的发展创新有非常大的影响力。我们看到其实以前的金融服务对象还是以大的机构，高净值人群为主。不是金融机构不想服务于小微企业，而是因为在识别用户的风险水平方面成本很高，没有一种比较有效或者的方式来去服务他们，这是目前新技术可以改变的。
就蚂蚁金服的实践而言，技术力量到底对我们金融产品创新发展有什么影响呢？我觉得，移动互联技术改变了触及用户的方式，实现了普惠的“普”字，使得触及用户更方便。第二，云计算极大的提升了计算的效率，降低了交易处理的成本，实际上形成了一个“惠”字。所以，大数据技术带来的改变是什么？它可以使我们可以更好的去甄别风险，计量风险，给风险定价，进行更有效的风险管理所以整个就实现了另外一个“惠”字。
第二个方面，经济结构转型的动因，让我们开始有机会更加关注于小微企业与普通大众，这是非常大的结构变化。以小微企业，以实体经济，以大众消费者为核心，这恰恰又是我们经济转型的需要，需要我们在消费端更加去拉动去促进这样的趋势。这两个方面的改变，使得我们可以更加关注于小微企业、消费者，更加用金融来帮助实体经济的发展，而不是为了金融而金融，所以这是我对普惠金融的理解。
记者：刚才您也提到普惠金融，我看今年论坛有一个主题，叫做金融的平民化，在金融平民化过程中，能不能达到金融机构的盈利和普惠，这样的一种平衡，鱼和熊掌能不能兼得，您怎么看这个话题？
井贤栋：普惠金融在以前比较困难，是因为在技术，包括数据方面的技术，我们还没有达到一定的水平，虽然很多机构都想去服务小微，服务农村，但能否实现一个可持续性的模式，成本跟收益方面能否形成一个良性的可持续的商业模式？这是普惠金融发展至今的大的挑战。
现在蚂蚁金服实践普惠金融，是通过云计算能力、大数据能力，移动端的能力，去改变这个情况，让金融产品和服务，更加有效和低成本，同时更好地管理风险。例如，在农村金融方面，网商银行去年六月份正式成立，推出了“旺农贷”产品。我们差不多现在覆盖了有24个省，139个县，2425个村，给农户、农业的创业者提供这样一个融资帮助，每户的平均贷款额，是在四万块钱左右，真的解决他们很多的问题。
我们怎么做的呢？我们是跟农村淘宝合作，我们到去年年底发展到一万三千多个村淘合伙人，通过这些村淘合伙人，来了解更多的资讯，加上我们技术能力和数据能力，一起更有效的为他们提供服务，改变农村金融的现状。
今天我们通过新技术的力量，覆盖了以往无法覆盖的人群，并且降低了交易成本，所以今天可以找到了一个持续的模式，我们会专注于把农村金融做好，也是我们整个蚂蚁金服非常核心的方向。近提出“大学生回乡创业计划”，也是我们农村金融的一部分，累计了向一万四千名大学生提供了超过四亿的贷款，其中40%的贷款是投放到乃至省级的贫困县。这件事情非常有意义。
记者：刚才您也提到我们蚂蚁金服今年的重点在农村，在三农，农村贷这方面，我们也知道通过这一两年的快速发展，互联网金融在资产端挖掘上也是更垂直化、更细分化，深耕细作，但是也出现了一些现象，就是说资金的由实向虚，比如说去年在资本市场好的时候，有些地方在开展配资业务，在今年年初有些平台也可以关注房产的首付贷业务，对于这种资金由实向虚的趋势，或者现象，你怎么看？
井贤栋：我觉得背后有两个问题。个，资产端的好多新问题，实际上是资产端定价的问题，以前很多定价的机制是扭曲的，没有体现风险定价和充分的信息披露。所以风险定价的机制是关键，要打破刚性兑付，使得风险和收益成正比。
第二点，我觉得通常的一些互联网的平台，他们强的不是在资产管理这方面，他们强的是获取用户，互联网平台需要强的资产管理机构来合作，或者互联网平台之间能够更深的合作和协同，进行互补性的协作。
第三点，对蚂蚁来说，我们专注服务于解决实体经济的问题，我们所做的一切的业务都专注于这个中心，资金是不是不回到实体经济里面去，帮助小微企业，帮助解决农村的问题，这是我们的核心，也是非常清楚的战略选择，服务于实体经济，服务于小微，服务于农村，服务于消费者，这是我们的方向。
记者：刚才你也提到了我们服务农民的金融服务业务，我们知道一些传统的金融机构，比如说银行，涉农的银行，他们也在服务农村兄弟，我们蚂蚁在服务的时候，通过什么样的技术创新或者技术的支撑来达到我们跟他的差异化。
井贤栋：这是非常好的问题。我觉得今天蚂蚁金服做的事情，我是说其实好多我们业务，不是说我们自己一家在做，其实我们是跟不同的机构形成非常好的一个合作共赢。蚂蚁金服去年推出了一个“互联网推进器”计划，我们希望，我们和金融机构之间的合作，可以从以前的互利，到深度融合，到整个的战略协同，并且聚焦于创新，这是我们的模式。
我想很多在农村服务有优势的机构，我们跟他们互补的地方主要在于：我们能否用数据的手段，做的更好？能否用云计算的技术能够降低我们整个环节的交易处理成本？这样的深度融合，聚焦共创共赢的模式，可以让我们更好的去服务对方。今天蚂蚁金服所做的任何事情，其实都是在跟不同的金融机构，一起来做这个事情，包括我们跟农村信贷，我们推的一些农业保险，与中和农信合作提供的农村金融服务等。
记者：这也是金融融合的一种体现。
井贤栋：对，是的。
记者：刚才你也提到了“互联网推进器”计划，互联网推进器其实从去年开始，业界都比较关注，发展了这一段时间以来，您认为在推进互联网推进器这个项目的时候，哪些是蚂蚁金服作为企业应该关注的，而哪些内容是应该全社会来帮助这个推进器加速推进的。
井贤栋：，我们整个金融产品和服务的创新发展开始基于一些新技术，新技术能够帮我们更有效的去做风险的防范，在整个发展规范方面去做的更好。同时我也谈下我对“互联网金融”这个概念的理解。
互联网金融其实是一个缩写，这个缩写不是在互联网上做金融，应该是用互联网技术大数据的能力去做金融产品和服务的创新，只是这句话被缩写成“互联网金融”。其实核心是什么？就是新技术为基础，做金融产品的创新，这样的理解很关键。此外，新技术向所有机构来开放，也是重要的方面。因为我们在大数据能力，云计算方面，移动互联网技术方面，我们相对的走到前面一点，这对整个行业有益处。
第二，我们希望可以让整个行业处于监管机构的有效监管之下，促进透明的监管方面，我们希望在这方面能够有所贡献。我们说，现在整个企业是用大数据来经营的，用移动互联网运营，使得信息可以实时化，如果监管机构用这样的技术手段，那么对这个行业久可以实施有效的监管，这有非常重要的意义。所以我们我们此前主动做了一个“备付金透明监管”的平台，就是我们所有的支付宝备付金的运营状况，可以实时的处于在央行的透明有效的监管之下。我们也希望能够分享给整个行业，实现更好的监管。
整体来说，除了我们自己在所谓的规范、自律方面做合格的互联网金融，我们希望用大数据能力促进一个更有效透明的监管，同时，让我们整个的行业创新也置于有效透明监管之下。
第三，就整个我们的行业怎么样往前走的问题。首先，我认为不得不提起近出现一些所谓有问题的“互联网金融”。尤其是以P2P为代表，互联网金融的问题，我觉得这个问题背后有两点的情况是存在的，,有很多的人打着这个作为的披着互联网金融的外衣干非法的金融活动，对于这样的企业，我认为应该去清理，要去严格整顿。第二，我认为，要加强规范和加强监管，加强自律。作为企业，加强自律这点非常关键，这是为了更好的去保护金融消费者权益，同时，规范自律和加强监管也是为了有效的去防范风险，促进整个行业的持续健康发展，更持久的发展。这是为了提升社会公众的长期利益，这是一个大的中心。
所以我想我们在整个的行业自律，在规范跟加强监管方面，我希望我们蚂蚁金服今天有更多的担当，我们做出表率。我们希望去呼吁整个行业加强自律。蚂蚁金服我们一直有16个字的方针，我们叫“稳妥创新，拥抱监管，服务实体，激活金融”，所以我想我们在整个的，在规范稳妥的去发展发展业务，我们希望我们继续持之以恒的，并且加大力度的做好。
记者：刚刚井总与我们分享了他对于普惠金融、涉农金融以及蚂蚁金服用新技术来激活金融的一些观点，感谢井总的观点分享，也感谢各位网友对人民网博鳌亚洲论坛访谈的持续关注，谢谢大家。